Кредиты под залог автомобиля

Некоторые финансово-кредитные организации выдают кредит под залог авто. Общие условия кредитования одинаковые, отличаются процентные ставки, период погашения задолженности, требования к заемщику и залоговому имуществу. При этом в залог предоставляется ТС или ПТС.

Оформить ссуду под залог собственного автомобиля — выгодное и удобное решение.

Перед потребительскими кредитами такой вид кредитования имеет свои преимущества:

1. Получение денег на любые цели (приобретение имущества, оплата услуг, пр.).
2. Быстрое оформление. Наличные предоставляются в день подачи онлайн-заявки и подписания договора с кредитором.
3. Выгодные условия. Годовые процентные ставки в сравнении с потребительскими займами меньше на 5-15%.
4. Обеспечение безопасности залоговому имуществу. На транспортное средство оформляется страховой договор, машину размещают на охраняемой стоянке. Поэтому в случае повреждения залогового авто владельцу выплачивается компенсация.
5. Кредиторы не требуют привлечения поручителей и подтверждения дохода (2-НДФЛ).

Единственный существенный недостаток оформления ссуды под залог ТС — это риск потери собственности в результате непогашения кредитной задолженности.

Каждая финансовая организация разрабатывает условия для своих кредитных продуктов самостоятельно. Но основные требования к заявителям и залоговому имуществу одинаковые.

Требования к заемщикам:

• наличие российского гражданства;
• минимальный возраст — 21 год, максимальный — 65 лет;
• проживание (прописка) в населенном пункте, в котором есть отделение банка-кредитора;
• официальное трудоустройство.

Справку о доходах при оформлении залогового имущества требуют не все кредиторы.

Требования к транспортному средству, которое предоставляется в залог:

• исправное состояние;
• отсутствие существенных дефектов кузова;
• возраст отечественных авто — не старше 3 лет, иномарок — до 5 лет (этот параметр отличается у разных кредиторов);
• наличие документов на покупку ТС, их достоверность.

Также кредиторы обращают внимание на наличие у заявителя действующих кредитов в других банковских учреждениях. Транспортные средства, предоставляемые в залог, тщательно проверяются на наличие криминального прошлого.

Быстрый кредит под залог авто предусматривает оформление 2 договоров: кредитного и залогового. Некоторые банки объединяют эти документы. Но рекомендуется составлять 2 разных соглашения. Обязательства кредитного договора набирают силу после оформления документа на залоговое имущество.

Для оформления кредита заемщик приезжает в офис кредитной организации на автомобиле, который предоставляется в качестве залога. Специалисты осматривают техническое состояние ТС, проверяют документы. Если авто соответствует установленным требованиям, банк предлагает заявителю условия кредитования. При достижении сторонами устного соглашения оформляется договор, в котором прописывается сумма займа, период кредитования, процентная ставка.

На автомобильный залог подписывается отдельное соглашение. Если в качестве залога остается непосредственно авто заемщика, оформляется акт приема/передачи, ТС остается на охраняемой стоянке финансового учреждения. При оформлении под залог ПТС владелец обладает правом пользования авто в течение кредитного периода.

Если берут микрозаймы в МФО, автоломбарде, у физического или юридического лица, заемщик представляет следующие документы:

• паспорт гражданина России;
• права водителя;
• свидетельство государственной регистрации легкового или грузового автомобиля, который является его собственность и предоставляется в залог;
• ПТС — паспорт технического средства.

Частные кредиторы и микрофинансовые организации, выдающие микрокредиты, не требуют от заявителей подтверждения официальной занятости и справок о доходах. Они не проверяют кредитную историю заемщиков.

В банковских учреждениях взять заем сложнее. Здесь тщательно проверяется надежность клиента: его КИ, наличие официального места работы и стабильного заработка.

Большинство российских банков при оформлении ссуды требуют от заемщиков следующие документы:

• анкету-заявку на получение срочного займа под залог собственного авто;
• гражданский и заграничный паспорт;
• СНИЛС;
• трудовую книжку (копию) с отметкой работодателя;
• выписку 2-НДФЛ (заработная плата минимум за 3 месяца);
• идентификационный код налогоплательщика;
• письменное разрешение супруги или супруга (заверяется нотариусом), если залоговое транспортное средство является их общей собственностью.

Это основные документы, которые заемщик представляет в банк для оформления залоговой ссуды. Но каждая финансовая организация вправе потребовать дополнительные бумаги, подтверждающие благонадежность клиента.

Включение условий залога ТС в договор займа не ограничивается ГК. Образец документа у всех финансово-кредитных организаций может быть одинаковым.

Чаще отличия встречаются в сути соглашения:

• ответственность участников договора;
• сумма кредита;
• процентная ставка;
• сроки погашения задолженности;
• пролонгация;
• прочие моменты.

Неизменными остаются следующие положения документа:

1. Предмет договора. Кредитор предоставляет заемные средства только при передаче заявителем собственного автомобиля под залог.
2. Передача залогового имущества. В этом пункте фиксируется порядок передачи заемщиком ТС кредитору, прилагаемые документы (акт приема/передачи, документы на автомобиль, экспертная оценка, залоговый билет).
3. Выдача денежных средств. Здесь указывается оценочная стоимость авто, на основании которой устанавливается максимальная сумма займа, комиссия за пользование кредитом (годовой процент), период возвращения долга и возможность досрочного (частично досрочного) погашения задолженности.
4. Обязанности участников кредитного договора. Устанавливается сторона, которая оплачивает страхование залогового авто. Фиксируются обстоятельства, при наступлении которых участники освобождаются от своих обязанностей, установленных соглашением займа. Фиксируется обязательство кредитора предоставить заемные средства, а кредитополучателя — своевременно вернуть долг. Устанавливаются размеры компенсации за нанесенный ущерб, обсуждаются и фиксируются документально прочие нюансы.
5. Права сторон. Кредитор вправе продать залоговый автомобиль в случае невыполнения финансовых обязательств заемщиком. При этом фиксируется право клиента получить разницу от реализации ТС и оставшегося кредитного долга. Прочие права участников.
6. Особые условия. Заемщик обязан сообщить кредитору обо всех неисправностях транспортного средства. На весь период кредитования ему запрещается осуществлять юридические сделки с залоговым имуществом (предоставлять в аренду, оформлять дарственную или продавать). Возможность продления договора или досрочного выполнения обязательств. Порядок эксплуатации залогового авто заемщиком или нахождения его на стоянке финансовой компании. Разрешение споров между участниками и т. д.
7. Реквизиты участников соглашения (адреса, наименование компании-кредитора, Ф.И.О. заемщика, печать, подписи).

Чтобы после подписания договора займа под залог не оказаться без собственной машины и чтобы не появились дополнительные скрытые комиссии за услуги кредитной организации, заемщику рекомендуется непосредственно участвовать в составлении договора и тщательно изучать каждый пункт документа.

Согласно действующему российскому законодательству, кредитный договор при предоставлении в залог транспортного средства, являющегося собственностью заемщика, набирает юридическую силу только после передачи денег в долг (ГК РФ, статья №807).

Заявитель может получить заемные средства наличными непосредственно в отделении банка-кредитора сразу после подписания соглашения или заказать перевод на пластиковую карту, электронный кошелек, на расчетный счет, открытый в стороннем банке. Финансовые учреждения предлагают и другие варианты перевода заемных средств.