Кредит под залог недвижимости позволяет владельцу получить в распоряжение крупную сумму, которую он сможет направить на любые цели, не отчитываясь перед банком. Такое кредитование не требует переоформления права собственности. На жилье накладывается временное обременение.
.jpg)
Какая недвижимость может выступать залогом при оформлении кредита
Перечень объектов, которые могут служить залогом при обеспеченном кредитовании, ограничивает только политика выбранной финансовой организации. Некоторые из них, например ВТБ и Тинькофф, готовы принимать как гарантию возврата выданных средств исключительно квартиры. Другие, в т. ч. Сбербанк, заинтересованы в выдаче денег под:
- таунхаусы;
- загородные дома;
- земельные участки;
- гаражи;
- коммерческую недвижимость.
Вероятность получить кредит под залог комнаты невысока. Заинтересоваться таким объектом могут исключительно МФО.
Основные требования к жилью и заемщику
В качестве залога может использоваться не любое жилое помещение.
К недвижимости предъявляются следующие требования:
- Местоположение. Как гарантия возврата денежных средств будет принята только недвижимость, находящаяся в регионе, где присутствуют отделения выдающего деньги банка. Дистанционно работают только микрофинансовые организации.
- Год возведения. Здания старше 40-50 лет низколиквидны и не заинтересуют кредитора.
- Материал. Квартиры в деревянных домах не принимает ни один банк.
- Состояние. Не удастся заложить жилье в аварийном состоянии или расположенное в доме, требующем капитального ремонта.
.jpg)
Для земельного участка будут иметь значение его удаленность от города и доступность.
Нельзя предлагать в качестве залога недвижимость, на которую уже наложено обременение. Гарантией возврата денег такой объект может служить, только если речь идет о рефинансировании ранее взятой ипотеки. При этом кредиторы не требуют, чтобы залог находился в единоличном владении заемщика. Многие банки готовы принять совместно нажитую собственность супругов или жилье, принадлежащее близким родственникам. Обязательное условие — согласие всех лиц.
Исключение — объекты, часть которых принадлежит несовершеннолетним, даже если их законный представитель заинтересован в получении денег. Чаще всего финансовые организации не рискуют взять в залог такую недвижимость, т. к. ее реализация крайне затруднена и, в соответствии с законодательством, требует взаимодействия с органами опеки.
К заемщику, желающему оформить обеспеченный кредит, предъявляются стандартные требования, определяемые политикой банка:
- Возраст. Человек должен быть совершеннолетним. Большинство кредиторов готовы работать только с людьми старше 21 года. При этом срок возврата долга рассчитывается так, чтобы на момент последнего платежа клиент был моложе 65, реже — 75 лет.
- Обязательное наличие гражданства РФ и регистрации.
- Стаж и заработок.
Требования разных банков к третьему параметру отличаются. Некоторые не учитывают этот фактор и не запрашивают справки о доходах и трудовой книжки.
Другие готовы сотрудничать только с теми, кто:
- работает на текущем месте не менее 6 месяцев;
- за последние 5 лет был трудоустроен как минимум 1 год.

Можно найти финансовые организации, готовые рассматривать заявки от людей с низким доходом. Главное условие — чтобы его размер покрывал ежемесячный платеж. Некоторые банки, например ВТБ, заинтересованы только в сотрудничестве с обеспеченными людьми. Калькулятор, размещенный на его официальной странице, не дает сделать расчет кредита под залог недвижимости для дохода менее 34 тыс. руб.
При этом все банки имеют общее требование — наличие хорошей кредитной историей. Работать с человеком, который ранее проявил себя как неплательщик, согласятся только микрофинансовые компании.
Условия кредитования под залог недвижимости
Выдача денег физическим лицам под залог недвижимости предполагает:
- Большой размер оформляемого кредита. Чаще всего банки начинают сотрудничество по этой программе, если клиент запрашивает от 500 тыс. руб. Тем, кому требуются меньшие суммы, следует обратить внимание на микрозаймы в МФО.
- Длительные сроки возврата. При предоставлении залога можно составить график платежей на 20 лет.
- Сниженные по сравнению с необеспеченным займом ставки.
При этом большинство банков предоставят кредитуемому только 50% (максимум 60%) от рыночной стоимости закладываемого им жилья.
Выгодные предложения от банков
Среди лидеров рынка, предлагающих наиболее выгодные условия кредитования под залог недвижимости, можно выделить Тинькофф. Он предлагает:
- быстрое рассмотрение заявки (за 1 день);
- ставку от 8%;
- отсутствие необходимости подтверждения дохода.
.jpg)
Преимуществами этого банка является готовность работать с ИП, заинтересованными в получение денег на развитие бизнеса, и другими категориями заемщиков, от сотрудничества с которыми отказываются менее лояльные финансовые организации.
Подписать договор и получить деньги можно уже на следующие сутки. Решить вопрос и предоставить срочный заем непосредственно в день обращения готовы только МФО.
Тех, кто может предъявить справку 2-НДФЛ от работодателя, может заинтересовать предложение Сбербанка:
- ставка от 11,3%;
- размер кредита — до 60% от стоимости жилья;
- онлайн-оформление;
- готовность сотрудничать с пожилыми заемщиками (до 75 лет).
Подобная программа действует и в ВТБ. Минимальная ставка — 10,9%. Однако при сотрудничестве с этой организацией рассчитывать на подписание договора в кратчайшие сроки невозможно. Обязательным условием является посещение офиса и представление оригиналов документов.
Случаи отказа и причины
Чаще всего банки отказывают тем потенциальным клиентам, которые имеют плохую кредитную историю.
Еще одним основанием для отрицательного решения станет и высокая долговая нагрузка. Не получат одобрение те, кто уже выплачивает в качестве регулярных взносов 40-50% своего ежемесячного дохода. Такие люди могут рассчитывать только на перекредитование. Однако обеспечение недвижимостью рефинансируемых долгов чаще всего требуется для бизнеса, программы для физических лиц его предусматривают редко. Поэтому найти предложение по подобному целевому займу сложно.
Не могут рассчитывать на предоставление займов крупного размера и неработающие пенсионеры. Даже тем, кто готов предоставить в залог жилье, доступны только краткосрочные микрокредиты.
Отзывы людей, чьи обращения получили отказ, позволяют сделать вывод, что невелики шансы оформить банковский кредит у тех, кто ранее прибегал к коротким займам от МФО.
Банк может отказать и в том случае, если его не удовлетворят приложенные к заявке документы. Например, многие кредитно-финансовый учреждения принимают отчеты об оценке объекта только от рекомендуемых ими экспертов.